Общая характеристика и порядок деятельности института Финансового Уполномоченного в зарубежных правовых системах и перспективы его использования в РФ

Written by Super User
Category: INTERNATIONAL ECONOMICAL LAW Created: Monday, 04 September 2017 09:47

Внедрение данного института позволит обеспечить защиту прав и интересов потребителей в финансовой сфере, а так же даст возможность для быстрого, эффективного и бесплатного разрешения требований потребителей финансовых услуг и в конце концов укрепит общественное доверие и расширит финансовое посредничество между потребителями и кредитными организациями. Целью данной статьи является анализ функционирования института финансового уполномоченного в зарубежных странах и ряд практических проблем, которые могут возникнуть при внедрении данного института на законодательном уровне в России.

STEPANYAN Mikael levonovich
postgraduate student of Banking law sub-faculty of the O. E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA)

GENERAL CHARACTERISTICS AND ACTIVITIES OF THE INSTITUTE OF FINANCIAL COMMISSIONER IN FOREIGN LEGAL SYSTEMS AND THE PERSPECTIVES FOR ITS USE IN THE RUSSIAN FEDERATION

International practice for the protection of the rights of the consumers of financial services shows that financial institutions such as the Commissioner or Ombudsman play an important role not only for the consumers of financial services, but also have great significance for the participants of the entire state financial system. The implementation of this institution, will ensure the protection of the rights and interests of consumers in the financial sector, as well as it will provide an opportunity for fast, efficient and free dispute resolutions. It will also strengthen public trust and will enhance financial mediation between consumers and lending agencies. The purpose of this article is to analyze the functioning of the institute of the financial commissioner in foreign countries and a number of practical problems that may occur during the implementation of that institution at the legislative level in Russia.

Keywords: Financial Ombudsman, Commissioner, Ombudsman, Arbiter of the financial system, Russian Federation, Foreign countries, Lending agency, Bank.

Несмотря на определенные трудности, альтернативные методы урегулирования споров в последние годы получили широкое признание как среди широкой общественности, так и среди юристов США, Европы, Великобритании, Ирландии, Австралии и начинают проникать в правоприменительную практику стран Евразийского пространства. Институт Финан­сового омбудсмена повышает международную репутацию и конкурентоспособность. Как мы знаем G20 и OECD (Органи­зация экономического сотрудничества и развития) отмечают, что защита прав потребителей это часть финансовой стабиль­ности государства. Данные организации утвердили принципы защиты прав финансовых потребителей, в которых приори­тетным признали три основополагающих принципа:

  • раскрытие информации и прозрачность;
  • ответственного ведения бизнеса;
  • возможность принести жалобы и получить возмещение.

Перед тем, как начать разбор порядка деятельности фи­нансовых омбудсменов в зарубежных правовых системах, нам хотелось бы обратить внимание на общую характеристику механизма внесудебного урегулирования споров в Европе и мире, а также показать основные отличия института финан­сового уполномоченного (омбудсмена) от иных механизмов внесудебного разрешения споров.

Механизм внесудебного урегулирования споров пред­ставляет из себя ряд инструментов, которые направлены на разрешение споров между потребителями и поставщиками услуг без обращения в суд.

Общее количество механизмов внесудебного рассмотре­ния споров в странах ЕС составляет 750. При этом, во многих случаях, системы действительно предлагают низко затратную и быструю для потребителя альтернативу разрешения спора с бизнесом. Большинство схем альтернативного рассмотрения споров бесплатны, либо обходятся потребителю не дороже 50 евро; сроки, как правило, не превышают 90 дней.

Основные формы применения механизма: омбудсмен, медиация, арбитраж, торговые палаты, комиссии по рассмо­трению жалоб потребителей и др. Данные механизмы приме­няются в различных индустриях, таких как банковский сектор, финансовые услуги, страхование, инвестиции и ценные бума­ги, пенсионное обеспечение, транспорт, туризм и другие от­расли. Рекордсменом по количеству механизмов внесудебного урегулирования споров является Германия (247 механизмов), что является показателем и примером для остальных стран.

Примечательно то, что самым распространенным меха­низмом в ЕС, является именно институт финансового омбуд­смена. На сегодняшний день, институт омбудсмена финансо­вой системы действует уже во многих странах мира (Германия, Великобритания, Франция, Нидерланды, Дания, Швеция, Норвегия, Португалия, Италия, Ирландия, Бельгия, ЮАР, Литва, Венгрия, Польша, Пакистан, Шри-Ланка)3. Перечислим основные отличия института финансового уполномоченного от института медиации и других механизмов внесудебного урегулирования споров в мире:

  • Характер Спора:
  • споры между финансовыми организациями и их клиен­тами (институт финансового омбудсмена);
  • экономические споры (институт медиации);
  • гражданские и коммерческие споры (Chamber of Arbitration в Италии).
  • Оплата за оказание услуг:
  • бесплатно для заявителя (институт финансового омбуд­смена);
  • оплата сторонами в равных долях (институт медиации);
  • расходы зависят от суммы требования и количества ар­битров, и могут быть разделены между сторонами спора (Ар­битраж Милана).
  • Обязательность использования механизма:
  • добровольно или обязательно в силу закона;
  • добровольно по договору сторон;
  • арбитражная оговорка включается в договор, или если стороны ее не включили в договор, они могут заключить до­полнительное соглашение о рассмотрении спора в арбитраже (Арбитраж Германии).
  • Результат рассмотрения дела:
  • решение;
  • медиативное соглашение;
  • арбитражное решение.
  • Обязательность решений:
  • относительно института финансового омбудсмена в большинстве юрисдикций решение носит обязательный характер для обеих сторон (Ирландия) или только для фи­нансовой организации (Республика Армения)5; в некоторых юрисдикциях решение может носить рекомендательный или медиативный характер (Италия, Канада);
  • является гражданско-правовой сделкой, направленной на установление, изменение или прекращение прав и обязан­ностей сторон(институт медиации);
  • в случае Арбитража решение обязательно для обоих сторон.

Довольно большая разница наблюдается в способе об­разования и финансирования института Финансового Упол­номоченного. В большинстве Европейских стран преобладает система частного образования офисов омбудсмена и финанси­рования путем взносов финансовых организаций (Германия, Греция, Италия, Польша, Армения). Однако есть страны где контора финансового омбудсмена формируется на базе госу­дарства и финансируется из средств государственного бюдже­та, с учетом поступления доходов с индустрии тоже.

Можно сказать, что развитие института финансового уполно­моченного в России носит смешанный характер, так как в це­лом данный институт будет финансироваться путем внесения ежегодных взносов финансовыми организациями, в частности банками, но первоначальный взнос и финансирование будет осуществлять Центральный Банк России. Данное сотрудниче­ство позволит в кратчайших сроках внедрить проект финан­сового уполномоченного в финансовую систему России и даст возможность для успешного становления данного института в нашей стране. В случае успешного развития института финансового омбудсмена и приобретения им полной независи­мости, возможно приобретение им особого статуса рычага финансовой системы. Это означает, что через несколько лет данный институт может стать основной структурой, которая будет независима от банковской системы и будет иметь воз­можность контролировать её деятельность, в рамках защиты прав потребителей финансовых услуг.

Рассмотрим основные модели финансовых омбудсменов и их отличия в странах континентальной Европы. Предста­вителями науки выделяются две основные модели создания института финансового омбудсмена в мировой практике: 1) государственная (например, в Великобритании Служба фи­нансового омбудсмена (Financial Ombudsman Service) являет­ся органом, учрежденным парламентом страны, и действует в соответствии с положениями Акта о финансовых услугах и рынках; 2) частная. Служба финансового омбудсмена Вели­кобритании (Financial ombudsman Service) - это единая цен­трализованная служба Финансового Омбудсмена, которая была создана в 2001 г. и заменила Страхового омбудсмена и Банковского омбудсмена. В Соединенном Королевстве инсти­тут омбудсмена действует на основе «Закона о финансовых услугах и рынках» 2000 г. и на основе «Закона о потребитель­ском кредитовании». Закон о финансовых услугах и рынках 2000 г.: устанавливает рамки деятельности СФО; наделяет FSA полномочиями устанавливать правила, которые регулируют юрисдикцию СФО, а также порядок максимального возна­граждение СФО; дает СФО полномочиями устанавливать про­цесс рассмотрения споров Службой Финансового Омбудсмена и бюджет СФО.

СФО является крупнейшей службой в Европе по количе­ству рассматриваемых дел в год. Она представляет из себя не­зависимый публичный орган права, который финансируется за счет взносов частных организаций.

Структура службы финансового омбудсмена в Велико­британии имеет довольно сложный, но эффективный харак­тер. Ведущим звеном является старший омбудсмен, за ним идут 2 главных омбудсмена, за ними 4 ведущих омбудсмена, которые распределяются по четырем секторам, а замыкают данную цепочку около 60 омбудсменов. Важно то, что все ом­будсмены равны в принятии решений.

Что касается подведомственности, то жалобу в органи­зацию могут подать, как физические лица или организации, численностью работников которых не должна превышать 10 человек и с оборотом не более 2 миллионов EUR (86 миллио­нов рублей).

Из всех пунктов закона СФО наиболее интересным для нас, является пункт касающиеся требований и порядка избра­ния финансового омбудсмена, который имеет ряд особенно­стей, которые отсутствуют в отечественных системах. В част­ности, Омбудсмен Великобритании работает на основании бессрочного контракта и получает зарплату эквивалентную вознаграждению судей. Это мера направленно на то, чтобы Омбудсмен был финансово независимым и направлена на противодействие коррупции.

Так же английская модель привлекает внимание тем фак­том, что финансовый омбудсмен освобождается от должности Советом в случае, когда он объявлен банкротом. Это делается во избежание получения и дачи взятки финансовому омбуд­смену, так как его услуги совершенно бесплатные, а в случае признания его банкротом появляется риск появления корруп­ции. Учитывая данный факт, мы считаем целесообразным внести изменения в нынешний законопроект о финансовом упол­номоченном по правам потребителей финансовых услуг. В частности предусмотреть порядок, по которому финансовый уполномоченный освобождается от должности в случае, когда он объявлен банкротом. Вместе с этим предлагаю ввести поря­док, согласно которому финансовый уполномоченный должен будет подавать налоговую декларацию для ознакомления Со­вета с его годовым доходом. Все это будет благоприятно сказы­ваться на статусе омбудсмена и поднимет планку доверия со стороны не только финансового сектора, но и всего населения.

Следующая страна, которую хотелось бы рассмотреть в рамках института финансового омбудсмена, является Герма­ния. В качестве примера рассмотрим исключительно службу финансового омбудсмена при Федеральном Союзе частных банков Германии. Кроме финансового омбудсмена частных банков, в Германии также существуют другие модели финан­совых омбудсменов (например, омбудсмен немецких банков публичного сектора и омбудсмен немецких кооперативных банков).

Финансовый омбудсмен в Германии - это омбудсмен при Союзе частных немецких банков (Ombudsmans der Union der deutschen Privatbanken), который является одним из 247 вне­судебных механизмов разрешения споров. Его деятельность регулируется Положением о «Порядке урегулирования спо­ров по жалобам клиентов в немецком банковском секторе» и финансируется за счет частных банков.

По общему правилу, финансовый омбудсмен в Германии рассматривает исключительно жалобы потребителей финан­совых услуг. Омбудсмен не рассматривает жалобу в случаях, если спорная хозяйственная операция может быть отнесена к промысловой или же специализированной профессиональ­ной деятельности подателя жалобы. Исключение составляют отдельные вопросы, по которым омбудсмены частных банков рассматривают жалобы без ограничения в отношении по­требителей. Например, если сутью жалобы является спор по трансграничному переводу денежных средств в границах Евро­пейского Союза или стран Европейской экономической зоны в рамках применения норм права о переводе денежных средств (§§ 675а - 676g Гражданского уложения Германии), или когда суть жалобы вытекает из применения норм права о перево­де денежных средств (§§ 675а - 676g Гражданского уложения Германии) или из злоупотребления платежной картой (§ 676h Гражданского уложения Германии) если соответствующая опе­рация произведена после 31 декабря 2001 года (ст. 228 и 229 § 5 Вводного закона к Гражданскому уложении Германии).

Финансовый омбудсмен при частных банках организовы­вает свою деятельность следующим образом. Сначала клиен­том подается жалоба с кратким описанием сути дела и прило­жения с необходимыми документами, которые в дальнейшем направляются в Центр по обработке жалоб клиентов, создан­ный при Союзе немецких банков. Во время подачи жалобы заявитель обязан подтвердить, что он еще не направлял иск в суд, не подавал жалобу на рассмотрение иным согласитель­ным органам или мировым инстанциям, применяющих вне­судебные процедуры урегулирования споров, а также не за­ключал внесудебное мировое соглашение с банком. Центр по обработке жалоб подтверждает получение жалобы и направ­ляет клиенту информацию о дальнейшем порядке рассмотре­ния дела. Центр по обработке жалоб клиентов устанавливает, существует ли согласие банка на применение внесудебных процедур урегулирования спора. Затем работники Центра проверяют документы и в случае необходимости, могут потре­бовать у клиента предоставить недостающие документы. Если предмет жалобы невозможно установить на основании описа­ния и предоставленных клиентом документов, включая отзыв банка, работники Центра сообщают об этом предъявителю жалобы. Если клиент не предоставит в течение месяца недо­стающие документы, процесс рассмотрения завершается. Но у клиента сохраняется право предъявить новую жалобу с допол­нениями и конкретизацией сути жалобы. Центр по обработке жалоб на основании поданных документов решает вопрос о допустимости рассмотрения жалобы. В случае, когда жалоба не подлежит рассмотрению, омбудсмен отклоняет жалобу с указанием причин. Жалобы, которые были признаны допу­стимыми, направляются руководству соответствующего банка, на который поступила жалоба, либо заранее определенному лицу (подразделению банка), отвечающему за внутреннюю обработку таких жалоб.

По делам с суммой иска более 5000 Евро решения омбуд­смена не является обязательным к исполнению для обеих сто­рон. Согласие с решением должно быть направлено в письмен­ной форме в Центр обработки жалоб клиентов Союза немецких банков в течение 6 недель с момента получения решения сторо­нами. По истечении данного срока Центр обработки жалоб при Союзе немецких банков информирует стороны о результате с сообщением наименования сторон и сути дела. На этом про­цесс внесудебного урегулирования спора заканчивается. Следу­ет отметить, что во время периода внесудебных процедур урегу­лирования спора (предварительное рассмотрение и процедуры с участием омбудсмена) течение исковой давности приостанав­ливается. Расходы на предварительное рассмотрение и рассмо­трение жалобы омбудсменом несет Союз немецких банков. В Германии порядок производства и перечень предпосылок до­пустимости регулируются отдельно в принятом Федеральным министерством юстиции «Порядке урегулирования споров по жалобам клиентов в немецком банковском секторе». Финан­совый омбудсмен Канады (Ombudsman for Banking Service and Investments) - это независимая организация, которая рассма­тривает жалобы, связанные с оказанием как банковских услуг, так и вопросов, касаемых инвестирования. Служба была осно­вана в 1996 году и изначально рассматривала только жалобы небольших организаций на банки. Она имеет статус независи­мой от правительства и финансовой индустрии, национальной службы по разрешению финансовых споров. На сегодняшний день в её состав входят более 600 организаций, которые специ­ализируются в области банковских услуг и инвестирования. Финансирование службы, производится за счет входящих в нее организации. Служба финансового омбудсмена в Канаде име­ет двухуровневую структуру. В одну ветвь омбудсменов, входят специалисты в области банковских услуг, а в другую специали­сты по инвестициям, что является отличительной чертой дан­ной службы в мире.

Что касается требований и порядка назначения омбуд­смена, то здесь можно выделить пункт, согласно которому, на должность финансового омбудсмена не может быть назначено лицо, которое было правительственным служащим или рабо­тать в организации, являющейся членом службы, в течение 5 лет, предшествующих назначению на должность. Омбудсмен назначается советом сроком на 5 лет по рекомендации Совета директоров офиса омбудсмена. Здесь мы видим, что россий­ский законодатель заимствовал данный пункт именно у инсти­тута финансового омбудсмена Канады. Основными языками при рассмотрении жалоб, являются английский и француз­ский, однако при необходимости служба готова рассматривать жалобы более чем на 170 языках. Если же общение на англий­ском или на французском представляется затруднительным, то служба обеспечивает своего клиента переводчиком. Полагаем в дальнейшем данный опыт обязательно пригодиться институ­ту финансового омбудсмена в России, так как на сегодняшний день.

Схема 1. Сравнительный анализ (структура деятельности) лучших мировых практик института финансового омбудсмена

 

Армения

Германия

Великобритания

Канада

Форма

собственности:

Частная

Частная

Публичная

Частная

Способ

финансирования:

За счет Центрального банка и финансовых организаций

За счет частных банков (Союз немецких банков)

За счет частных организаций

За счет организаций, входящих в службу омбудсмена

Форма

деятельности:

Централизованная

Централизованная

Централизованная

Централизованная

Полномочия:

Разрешение споров между потребителями и кредитными, страховыми, инвестиционными организациями, страховыми брокерами, ломбардами, системами денежных переводов

Разрешение споров между потребителями и частными банками

Разрешение споров между потребителями и провайдерами финансовых услуг

Разрешение споров между потребителями и поставщиками банковских услуг и услуг в области инвестиций

Возможность

коллективных

исков:

Нет

Нет

Нет

Нет

Характер

решения:

Обязательно для обеих сторон (если клиент в течение 30 рабочих дней соглашается с решением)

Обязательно только для банков (если сумма иска не более 5000 Евро)

Обязательно для обеих сторон

Носит

рекомендательный характер для сторон спора

Сроки

рассмотрения

жалобы:

6 месяцев

3-5 месяцев

6-9 месяцев

6 месяцев

Стоимость услуг для потребителей:

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Бесплатно

Количество разрешенных дел в год:

578 за 2010 г.

4007 за 2013 г.

177 544 за 2013 г.

2072 за 2013 г.

Максимальная

сумма

требования:

10 млн. драмов (~1 млн. рублей) (для принятия требования к рассмотрению)

5000 Евро

100000 фунтов стерлингов

350000 долларов СшА (для принятия требования к рассмотрению)

 

день на территории Российской Федерации живут и работают резиденты многих зарубежных стран, которые имеют большие финансовые активы на территории РФ и довольно часто сталки­ваются с проблемами в финансовом секторе.

Таким образом, рассмотрев ряд моделей Финансового омбудсмена в зарубежных странах, для наглядности на схеме 1 нам хотелось бы представить сравнительный анализ (структу­ру деятельности) лучших мировых практик института финан­сового омбудсмена:

Что касается других стран, где есть институт финансового ом­будсмена, то в большинстве из них заимствованы системы вышепе­речисленных стран. Так в Ирландии и Австралии преимуществен­но взята британская система службы финансового омбудсмена, а в Италии был учтен опыт Канады. Примечательно то, что Италия (ABF) является единственной странной, где услуги предоставляе­мые офисом финансового омбудсмена являются платными.

Учитывая фактор функционирования евразийского эко­номического союза и вхождения в его состав всё большего количество стран, считаем актуальным в будущем создания организации, которая бы занималась бы внесудебным урегу­лированием трансграничных споров. Безусловно, такого рода организация впишется в интеграционный процесс по созда­нию единого евразийского экономического пространства.

Our Partners

Our projects

SCIENTIFIC ARTICLES

Juornals

Information for authors